3 enfants, combien ça rapporte en plus à la retraite ? Jusqu’à 24 trimestres et deux fois 10 %, à vérifier aux rendez-vous gratuits de l’Agirc-Arrco

Avoir élevé trois enfants peut valoir jusqu’à six années de durée d’assurance en plus et une retraite majorée de 10 %, deux fois : sur la pension de base et sur la complémentaire. Encore faut-il que ces droits figurent bien dans le dossier. C’est le thème de la prochaine édition des Rencontres retraite de l’Agirc-Arrco : 12 500 rendez-vous gratuits du 21 au 27 novembre 2026, consacrés aux droits liés aux enfants, avec des inscriptions ouvertes à partir du 2 novembre. [1] [2]

Avant de réserver, il est utile de savoir ce que ces droits représentent en euros et en trimestres. Le calcul diffère entre la retraite de base et l’Agirc-Arrco, avec un plafond et des taux qui changent selon l’époque où les points ont été acquis.

12 500 entretiens de 20 minutes, à réserver dès le 2 novembre

Pendant une semaine, des conseillers de l’Agirc-Arrco recevront les assurés pour un entretien individuel de 20 minutes, sur place dans l’un des 600 points d’accueil du réseau, en métropole, en Guadeloupe, en Guyane, à La Réunion et en Martinique, ou à distance, en visioconférence. [1] [2] L’inscription se fait sur le site de l’Agirc-Arrco, dans la rubrique des Rencontres retraite, à partir du 2 novembre. Le nombre de places étant limité, mieux vaut réserver dès l’ouverture. [1]

Ces rendez-vous s’adressent aux salariés du privé encore en activité, qu’ils soient affiliés à l’Assurance retraite ou, pour les salariés agricoles, à la MSA, et à ceux qui préparent leur départ. [1] [2] Le conseiller vérifie avec eux les trimestres liés à la maternité et à l’éducation, les majorations auxquelles ils peuvent prétendre et les éventuels trous du relevé de carrière. [1] [2]

Jusqu’à 24 trimestres pour trois enfants, soit six ans de durée d’assurance

Dans le régime général, chaque enfant né ou adopté ouvre droit à jusqu’à 8 trimestres supplémentaires, sans cotisation : 4 au titre de la maternité ou de l’adoption et 4 au titre de l’éducation. [4] [5] Pour trois enfants, cela fait jusqu’à 24 trimestres, l’équivalent de six années. Une personne née en 1964 doit réunir 170 trimestres pour partir au taux plein : ces 24 trimestres en représentent 14 %. [5]

Ces trimestres ne sont rattachés à aucune année. Ils s’ajoutent à la durée d’assurance totale, celle qui détermine le taux plein et évite la décote, mais ils ne relèvent pas le salaire moyen qui sert de base au calcul. [4] Pour les trimestres d’éducation, il faut avoir vécu avec l’enfant au moins un an pendant ses quatre premières années. [4]

Les pères peuvent en recevoir une partie. Pour un enfant né ou adopté depuis 2010, les 4 trimestres de maternité vont à la mère, ainsi que 2 des 4 trimestres d’éducation ; les 2 autres peuvent être attribués au père si les parents le choisissent, dans les six mois qui suivent le 4e anniversaire de l’enfant. Passé ce délai, sans choix exprimé, ils reviennent à la mère, et la répartition devient définitive. [4] [5] Les enfants se déclarent une seule fois pour tous les régimes, avec le service « Déclarer mes enfants » d’info-retraite.fr. [4]

Ces trimestres servent aussi ailleurs. Depuis le 1er septembre 2026, deux trimestres liés à la parentalité comptent pour un départ anticipé au titre d’une carrière longue. [4] Les parents qui en bénéficient verront leur salaire moyen calculé sur leurs 24 meilleures années avec un enfant, et sur 23 à partir de deux, au lieu de 25. Ce nouveau calcul sera appliqué courant 2027, avec un rattrapage automatique pour ceux qui partent avant. [4] Enfin, une « surcote parentale » de 1,25 % par trimestre, dans la limite de 5 %, bénéficie aux parents qui ont réuni tous leurs trimestres avant l’âge légal et en valident d’autres l’année qui le précède. [4] [5]

Retraite de base : 10 % de plus, appliqués sans démarche

À partir de trois enfants, la retraite de base versée par l’Assurance retraite est automatiquement augmentée de 10 %. [4] Les enfants du conjoint ou les enfants recueillis comptent aussi, à condition de les avoir élevés au moins neuf ans avant leurs 16 ans. [4] La majoration concerne la mère comme le père : dans un couple où les deux parents ont travaillé, chacun la touche sur sa propre retraite. Sur une retraite de base de 1 100 € brut par mois, elle ajoute 110 €.

Agirc-Arrco : 10 %, mais 5 % sur les points de 1999 à 2011 et un plafond de 2 400,55 € par an

La complémentaire des salariés du privé prévoit sa propre majoration, que les deux parents peuvent aussi obtenir. [3] Pour trois enfants ou plus nés ou élevés, elle est de 10 % sur les points acquis depuis 2012. Les points plus anciens suivent les barèmes des deux anciens régimes : 5 % seulement pour ceux obtenus entre 1999 et 2011, et avant 1999 un taux qui montait avec le nombre d’enfants, de 10 % pour trois enfants à 30 % pour sept et plus à l’Arrco, de 8 % à 24 % à l’Agirc. [3] Pour une carrière commencée dans les années 1980, le taux réel n’est donc pas tout à fait de 10 %.

Cette majoration est plafonnée. Pour les retraites versées à partir du 1er novembre 2026, le plafond est de 2 400,55 € par an, environ 200 € par mois, et il évolue comme la valeur du point. [3] Il ne joue qu’à partir d’une complémentaire d’environ 2 000 € par mois, et ne s’applique pas aux personnes nées avant le 2 août 1951. [3] Autre détail favorable : la majoration est calculée sur les droits avant l’éventuel coefficient de minoration appliqué aux départs anticipés. [3]

Il existe une seconde formule, pour les parents qui ont encore des enfants à charge au moment du départ : 5 % par enfant, sans plafond. Sont concernés les enfants de moins de 18 ans, ceux de moins de 25 ans qui étudient, sont apprentis ou demandeurs d’emploi non indemnisés, et les enfants invalides avant 21 ans. [3] Les deux majorations ne s’additionnent pas : la caisse retient la plus élevée, puis bascule vers la majoration pour enfants nés ou élevés quand le dernier enfant n’est plus à charge. [3] Pour calculer la complémentaire elle-même, la valeur du point passe à 1,4587 € le 1er novembre, après la hausse de 1,4 % décidée par l’Agirc-Arrco, que nous avons détaillée dans notre article sur la revalorisation de novembre. [6]

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Au 1er novembre 2026, une complémentaire de 500 € bruts augmentera de 7 € bruts par mois. La hausse décidée par l’Agirc-Arrco ne s’applique pas à la retraite de base et reste sous l’inflation estimée pour l’année.

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Trois enfants : 160 à 170 € de plus par mois dans un cas type

Prenons un parent de trois enfants, salarié du privé, dont le relevé estime la retraite de base à 1 100 € brut par mois et la complémentaire Agirc-Arrco à 600 €. La majoration de base ajoute 110 €. Côté Agirc-Arrco, elle atteint 60 € si tous ses points ouvrent droit à 10 %, et environ 50 € si un tiers d’entre eux date de 1999 à 2011. Au total, la retraite augmente de 160 à 170 € brut par mois, soit 1 920 à 2 040 € par an, sans compter les trimestres qui lui ont permis d’atteindre le taux plein plus tôt.

Le calculateur ci-dessous reprend ces règles avec vos propres montants, y compris le cas des enfants encore à charge au départ.

Qui a intérêt à réserver, et ce qu’il faut apporter

Les droits liés aux enfants sont en partie automatiques, mais certaines situations demandent une vérification avant la demande de retraite. Le rendez-vous est particulièrement utile :

• si vous avez élevé les enfants de votre conjoint ou un enfant recueilli, qui comptent à condition de prouver neuf ans d’éducation avant leurs 16 ans ; [3] [4]
• si vous êtes un père qui a obtenu des trimestres d’éducation, ou un parent qui a pris un congé parental, deux situations qui doivent apparaître sur le relevé ; [1] [4]
• si un enfant sera encore à charge à votre départ, pour savoir laquelle des deux majorations Agirc-Arrco vous sera la plus favorable ; [3]
• si votre carrière mêle des périodes avant 1999, entre 1999 et 2011 et après 2012, qui ne sont pas majorées au même taux. [3]

Pour que l’entretien serve, il vaut mieux venir avec son relevé de carrière, consultable dans son compte sur info-retraite.fr ou l’espace personnel de l’Agirc-Arrco, et les justificatifs que la caisse demandera de toute façon au moment du départ : [3] [4]

• le livret de famille, ou à défaut un acte de naissance avec filiation pour chaque enfant ;
• pour un enfant élevé dont vous n’êtes ni le parent ni le tuteur, son acte de naissance et un document qui établit la durée de son éducation, comme une attestation de la CAF ou de l’Assurance maladie ;
• pour un enfant encore à charge, un certificat de scolarité ou d’apprentissage, ou un avis de situation de France Travail avec une déclaration de non-indemnisation.

Un forfait en projet pour la retraite de base à partir de juillet 2027

La majoration de 10 % du régime de base pourrait changer de forme. Le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2027 prévoit de la remplacer par un montant forfaitaire, fixé par décret, pour les retraites qui démarreront à partir de juillet 2027. Le 23 octobre, les députés ont rejeté la partie recettes du texte, qui part au Sénat pour un examen à partir du 9 novembre ; la mesure n’est donc pas adoptée. [7] Elle ne vise pas la majoration Agirc-Arrco, dont les règles relèvent des partenaires sociaux qui pilotent le régime. [2] Pour un départ prévu en 2027, le maximum de la retraite de base évolue lui aussi, comme nous l’expliquions dans notre article sur le plafond de la Sécu 2027.

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Les parents déjà à la retraite ne sont pas la cible de cette semaine de rendez-vous, mais ils peuvent vérifier que la ligne « majoration enfants » figure bien sur leur avis de paiement et, en cas d’oubli, contacter un conseiller Agirc-Arrco au 0 970 660 660, un numéro non surtaxé. [3] Les majorations pour enfants suivent aussi la pension de réversion versée au conjoint survivant. [3]