Un chômeur en fin de droits après 55 ans peut encore valider cinq ans de trimestres de retraite sans allocation, tant qu’il ne reprend aucune mission

Les derniers chiffres de la Dares et de France Travail, pour le troisième trimestre 2026, montrent encore une hausse du nombre d’inscrits, en partie mécanique depuis l’inscription automatique des allocataires du RSA en 2025 [1]. Derrière ces statistiques, une inquiétude revient chez les demandeurs d’emploi qui approchent de la soixantaine : ces mois sans salaire vont-ils creuser un trou dans la carrière et repousser la retraite ? Sur le relevé de carrière, une période de chômage n’affiche en effet aucun montant, puisque aucune cotisation retraite n’est versée sur les allocations. Les trimestres, eux, sont bien là, mais selon des règles plus fines que la formule « 50 jours = 1 trimestre » ne le laisse croire [2].

Chômage indemnisé : la règle des 50 jours se calcule année par année

Ouvrent droit à ces trimestres l’allocation chômage (ARE), l’allocation de solidarité spécifique (ASS), l’allocation des travailleurs indépendants, l’allocation de sécurisation professionnelle ou encore l’allocation de reclassement. Les différés d’indemnisation et le délai d’attente de sept jours, qui précèdent le premier versement, comptent aussi : le montant versé par France Travail n’entre pas en ligne de compte, et c’est France Travail qui transmet les périodes à l’Assurance retraite [3].

Le détail qui change tout figure dans la circulaire de la Caisse nationale d’assurance vieillesse : il est validé « autant de trimestres assimilés que l’assuré réunit de fois 50 jours de chômage indemnisé pour une année civile, dans la limite de quatre trimestres » [4]. Les jours se totalisent donc du 1er janvier au 31 décembre et ne se reportent pas sur l’année suivante. Et le plafond de quatre trimestres par an vaut pour tout ce que vous validez dans l’année, salaire compris.

Deux conséquences en découlent. D’abord, une année peut être déjà remplie avant même le premier jour de chômage. En 2026, il faut 1 803 € brut de salaire pour valider un trimestre et 7 212 € pour les quatre [5] : quatre mois au Smic à temps plein suffisent. Un salarié licencié fin avril a donc déjà ses quatre trimestres de 2026, et ses 245 jours de chômage de mai à décembre ne lui en ajoutent aucun. Ensuite, une période courte à cheval sur deux années peut ne rien valider du tout, si ces deux années ne sont pas déjà couvertes par des salaires.

Les mêmes 91 jours placés dans une seule année valideraient un trimestre. La règle avantage donc les longues périodes de chômage, où chaque année civile atteint ses 200 jours, et pénalise peu le chômage court d’un salarié dont l’année est déjà payée. Les cas où elle coûte vraiment sont ceux des carrières hachées, avec de petits salaires et des périodes de chômage brèves en fin ou en début d’année.

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Chômage non indemnisé : 6 trimestres une fois, puis 4 ou 20 après la fin des droits

Ne plus toucher d’allocation ne fait pas disparaître tous les droits, à condition de rester inscrit à France Travail. Le chômage doit être involontaire : la circulaire précise que l’assuré « ne doit donc pas être inscrit comme demandeur d’emploi suite à une démission » pour valider du chômage non indemnisé. Ces périodes ne comptent en outre que tant que vous n’avez pas atteint l’âge du taux plein [4]. Trois plafonds s’appliquent selon votre parcours.

• Jamais indemnisé : la première période de chômage non indemnisé de votre carrière compte une seule fois, dans la limite de 18 mois et de 6 trimestres depuis 2011 (un an avant). Elle peut être continue ou faite de plusieurs morceaux, mais la validation s’arrête définitivement si un chômage indemnisé intervient pendant ces 18 mois [3][6].
• Après la fin des droits : le chômage non indemnisé qui suit directement une période indemnisée compte pendant un an, soit 4 trimestres au plus.
• Après la fin des droits, à 55 ans ou plus : la limite passe à cinq ans, soit 20 trimestres, si vous aviez au moins 55 ans à la fin de l’indemnisation, que vous totalisez au moins 80 trimestres cotisés tous régimes de base confondus et que vous ne relevez pas d’une nouvelle caisse de retraite [3].

Dans les deux derniers cas, la continuité est la condition décisive : la validation cesse dès la première interruption, qu’il s’agisse d’une reprise d’activité ou d’un nouveau revenu de remplacement [4]. L’Assurance retraite le formule sans détour : « Toute activité même partielle interrompt la validation des périodes de chômage non indemnisé » [2]. Un senior qui accepte quelques jours de mission après sa fin de droits peut ainsi fermer lui-même la fenêtre des cinq ans.

Ce chômage non indemnisé reste rare dans les carrières. Parmi les 704 000 personnes parties en retraite au régime général en 2021, deux sur trois (467 000) avaient validé au moins un trimestre de chômage, mais 15 000 seulement, 2 %, avaient du chômage non indemnisé, selon une note de la Cnav. Le dispositif pèse surtout en fin de carrière : quand la première période débute entre 55 et 59 ans, elle apporte en moyenne 10 trimestres, contre 4,2 quand elle survient avant 30 ans [6].

La même note relève que ces périodes ne faisaient pas l’objet de reports informatisés automatiques dans les carrières de ces retraités : elles étaient reconstituées au moment du départ, lors des échanges avec le technicien de la caisse [6]. Depuis le 1er juillet 2012, France Travail doit transmettre ces périodes à l’Assurance retraite ; pour les périodes de chômage non indemnisé suivant une indemnisation et antérieures à cette date, c’est une déclaration sur l’honneur, avec les documents en votre possession, qui sert de justificatif [4]. Un trou sur le relevé de carrière avant 2012 mérite donc d’être signalé avant la demande de retraite.

Un trimestre de chômage en plus ou en moins pèse sur l’âge du taux plein

Ces trimestres ne rapportent rien au calcul du salaire moyen, puisque aucun salaire n’est reporté, mais ils comptent dans la durée d’assurance qui ouvre le taux plein [2]. Depuis la suspension de la réforme de 2023, applicable aux pensions prenant effet à partir du 1er septembre 2026, les repères sont les suivants [7].

Partir à l’âge légal sans le compte coûte une décote : le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20, et la décote disparaît à 67 ans [8]. Il faut y ajouter la proratisation, car la pension est aussi multipliée par le rapport entre vos trimestres et le nombre requis. Selon notre calcul, pour une carrière effectuée au régime général, un seul trimestre manquant au départ à l’âge légal ampute la retraite de base d’environ 1,8 % à vie ; quatre trimestres manquants, pour une personne née en 1966, lui retirent 7,2 %. L’autre option consiste à valider ces trimestres en partant plus tard : trois mois de plus par trimestre manquant, jusqu’à 67 ans au plus tard.

C’est là que la règle des cinq ans prend tout son poids. Pour une personne à qui manqueraient ces 20 trimestres à l’âge légal, notre calcul donne une retraite de base réduite de 24,9 % (née en 1969) à 30,5 % (née en 1964), la décote ne pouvant dépasser le nombre de trimestres qui séparent l’âge légal de 67 ans. Une fin de droits à 57 ans, puis cinq ans de recherche d’emploi sans reprise d’activité, peut donc combler l’essentiel de l’écart jusqu’à l’âge légal.

Pour une retraite anticipée pour carrière longue, le chômage pèse moins : le chômage indemnisé n’y est retenu comme période cotisée que dans la limite de quatre trimestres sur toute la carrière [4].

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Enfin, un demandeur d’emploi indemnisé qui atteint l’âge légal sans avoir ses trimestres continue de percevoir ses allocations jusqu’à l’âge du taux plein, dans la limite de ses droits. Il doit alors prouver à France Travail qu’il ne remplit pas les conditions : les personnes nées à partir de 1963 reçoivent un courrier 15 mois avant leur âge légal, et l’attestation de régularisation de carrière s’obtient après avoir vérifié sa carrière avec le service en ligne « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants » de l’Assurance retraite. Sans cette attestation, les allocations s’arrêtent à l’âge légal [2].