Votre petite retraite passe-t-elle sous le plafond qui ouvre droit à la Complémentaire santé solidaire, une couverture publique à 30 € par mois au plus ?

Le dispositif porte un nom administratif qui n’évoque rien à beaucoup de retraités, et c’est une partie du problème. La Complémentaire santé solidaire, ou C2S, a remplacé en novembre 2019 la CMU complémentaire et l’aide au paiement d’une complémentaire santé [1]. Elle joue exactement le rôle d’une mutuelle : elle rembourse ce que l’Assurance maladie laisse à la charge du patient. Mais une idée reçue tenace la réserve aux plus démunis. Selon une enquête de l’Assurance maladie citée par la Sécurité sociale, 47 % des personnes qui y ont droit pensent qu’elle est réservée aux personnes très pauvres, et seules 56 % se croient en mesure d’y prétendre [1].

Or le plafond de la version payante, qui s’ouvre juste au-dessus de celui de la version gratuite, dépasse le minimum vieillesse. Il concerne des pensions modestes, pas seulement des situations de grande précarité.

Complémentaire santé solidaire : les plafonds 2026 pour un retraité seul ou en couple

Les plafonds sont fixés en revenus annuels et relevés chaque 1er avril. Ceux en vigueur jusqu’au 31 mars 2027 sont de 10 421 € par an pour une personne seule pour la C2S gratuite, et de 14 069 € pour la version avec participation, soit 35 % de plus [2][3]. Pour un couple, ils passent à 15 632 € et 21 103 € [2]. Ramenés au mois, cela donne les montants suivants, à comparer à la moyenne de vos ressources nettes sur douze mois.

Le logement change le seuil, et c’est là que beaucoup de propriétaires se trompent. Un retraité qui ne paie pas de loyer, parce qu’il est propriétaire ou hébergé gratuitement, se voit ajouter à ses ressources un forfait logement de 78,20 € par mois s’il vit seul, et de 136,86 € pour un couple [2]. Celui qui touche une aide au logement voit cette aide comptée dans la limite d’un forfait, de 78,20 € seul et de 156,41 € en couple [4][5]. Selon nos calculs, le plafond réel d’un propriétaire seul tombe ainsi à 790 € par mois pour la gratuité et à 1 094 € pour la version payante.

L’écart suffit à départager deux voisines qui touchent la même pension. Avec 1 100 € nets par mois, une veuve locataire reste sous le plafond de 1 172 € et peut obtenir la C2S payante. Une veuve propriétaire de son appartement le dépasse de 6 € par mois, une fois le forfait ajouté, et n’y a pas droit.

Les ressources retenues sont celles du foyer, nettes de CSG, de CRDS et des autres prélèvements sociaux, perçues sur douze mois : du treizième au deuxième mois avant la demande [5][4]. Pensions de base et complémentaires, pension de réversion et revenus d’un emploi sont récupérés automatiquement par l’Assurance maladie. Les revenus de placements imposables et les loyers perçus sont repris du dernier avis d’imposition. L’allocation personnalisée d’autonomie (APA), elle, n’est pas comptée [5].

Ce que coûte la version payante après 60 ans, et ce qu’elle évite de payer

La participation dépend uniquement de l’âge au 1er janvier de l’année où la C2S est accordée, et elle est due pour chaque personne couverte [2] :

• 25 € par mois entre 60 et 69 ans, soit 300 € par an ;
• 30 € par mois à 70 ans et plus, soit 360 € par an et 0,99 € par jour ;
• en Alsace-Moselle, 8,70 € et 10,50 € par mois pour les mêmes âges.

Pour un couple de septuagénaires, la facture est donc de 60 € par mois. La comparaison avec une complémentaire classique est nette : en 2021, dernière année publiée par âge, une personne seule de 75 ans payait en moyenne 127 € par mois pour un contrat individuel, selon la Drees, le service statistique des ministères sociaux [6]. À cet âge, l’écart atteint près de 1 164 € par an selon nos calculs.

La couverture, elle, est la même dans les deux versions. Le patient n’avance pas les frais chez le médecin, à la pharmacie ou au laboratoire s’il respecte le parcours de soins, et les médecins ne peuvent pas lui facturer de dépassements d’honoraires, sauf exigence particulière comme une visite à domicile ou un rendez-vous hors des horaires habituels [5]. Le forfait journalier est pris en charge sans limite à l’hôpital, mais la chambre individuelle et la télévision restent à payer. Lunettes, couronnes dentaires et appareils auditifs du panier « 100 % santé » sont remboursés en entier : pour une paire d’aides auditives de cette gamme à 1 600 €, le reste à charge est de 0 € [5].

S’y ajoute un avantage que la plupart des mutuelles ne donnent pas. Les bénéficiaires de la C2S sont dispensés des franchises médicales, 1 € par boîte de médicament, et de la participation forfaitaire de 2 € par consultation [4]. Ces deux retenues peuvent atteindre chacune 70 € par an et par personne depuis le 1er octobre 2026, au lieu de 50 € auparavant [7].

Deux retraités éligibles sur trois passent à côté de la version payante

Le non-recours reste massif, surtout sur la tranche où se trouvent les petites pensions. D’après la dernière estimation de la Drees, qui porte sur 2021, 69 % des personnes éligibles à la C2S gratuite en bénéficiaient, mais seulement 34 % de celles qui avaient droit à la version payante [1]. Autrement dit, 66 % ne la demandaient pas. Aucun chiffre plus récent n’existe : le rapport annuel publié en janvier 2026 indique que la Drees n’a pas pu mettre à jour son estimation pour 2022 et 2023, et souligne que la mesure est particulièrement imprécise autour du plafond de la version payante, où beaucoup de foyers ont des ressources proches du seuil [1].

Cette tranche est pourtant celle des retraités. Plus d’un bénéficiaire sur trois de la C2S payante a plus de 60 ans, 37 % selon le rapport annuel 2025, et les femmes y sont majoritaires après cet âge, ce que la Sécurité sociale relie à leur longévité et à des droits à la retraite plus faibles pour des générations qui ont peu travaillé [1]. Sur 7,9 millions de bénéficiaires en juin 2025, 1,8 million paient la participation [1].

Le récit de ces pensions trop courtes revient chaque semaine dans les témoignages de retraités qui rognent sur le chauffage ou les courses. L’effet de ce non-recours se mesure pourtant en euros : un septuagénaire seul éligible qui garde un contrat au prix moyen paie environ 1 164 € de plus par an qu’avec la C2S, pour une couverture qui ne le dispense pas des franchises.

Au minimum vieillesse, la demande se fait sans déclarer ses ressources

Le minimum vieillesse, ou allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), complète la pension jusqu’à 1 043,59 € par mois pour une personne seule et 1 620,18 € pour un couple depuis le 1er janvier 2026 [8]. Ces montants dépassent les plafonds de la C2S gratuite, mais restent sous ceux de la version payante, celle à 30 € par mois après 70 ans.

Depuis avril 2022, les nouveaux allocataires de l’Aspa et leur conjoint sont présumés y avoir droit, s’ils n’ont pas travaillé dans les trois mois précédant la demande [1][4]. La caisse d’assurance maladie leur envoie un formulaire simplifié, sans déclaration de ressources, et le droit est renouvelé automatiquement tant que la situation du foyer ne change pas [1]. Malgré cette simplification, environ 64 % des allocataires de l’Aspa étaient affiliés à la C2S fin 2024 : plus d’un sur trois ne l’était pas [1].

Le minimum vieillesse souffre lui-même d’un fort non-recours, nourri par la crainte de voir l’allocation reprise sur l’héritage, comme nous l’avons détaillé sur le seuil de 108 586 € en dessous duquel rien n’est récupéré. Un allocataire déjà en place garde la même présomption de droit à la C2S, à condition d’en faire la demande auprès de sa caisse d’assurance maladie [1].

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Demander la C2S et arrêter sa mutuelle en cours d’année

La demande se fait sur le compte ameli ou avec le formulaire cerfa n° 12504, à envoyer à sa caisse d’assurance maladie, éventuellement par un proche muni d’une procuration [4]. Il faut fournir l’avis d’impôt, l’avis de taxe foncière pour un propriétaire et l’avis de taxe d’habitation. Le simulateur public de mesdroitssociaux.gouv.fr permet de vérifier son éligibilité avant de déposer le dossier [4].

La C2S prend effet le premier jour du mois qui suit la décision ; pour la version payante, une fois transmis les éléments de paiement de la participation [5]. En cas d’hospitalisation au moment de la demande, elle peut remonter jusqu’à deux mois en arrière [5]. Le droit est ouvert pour douze mois, puis se renouvelle aux mêmes conditions de ressources [1][4].

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Pour la mutuelle communale comme pour un contrat individuel, aucune échéance n’est à attendre : un nouveau bénéficiaire de la C2S peut obtenir à tout moment la résiliation totale de sa complémentaire en cours, et l’assureur doit lui rembourser les cotisations déjà versées pour la période restante. Si la C2S est confiée à son organisme habituel, le contrat est simplement transformé, et une « sur-complémentaire » reste possible pour les garanties au-delà, aux tarifs classiques [5].